Top 5 funciones realizadas por los bancos comerciales - discutido!

Las funciones principales de los bancos comerciales se pueden resumir en una frase: los bancos piden préstamos. Recibir depósitos y adelantar préstamos son, por lo tanto, las dos funciones principales de todos los bancos comerciales. Se endeudan en forma de depósitos y se otorgan en diversos tipos de anticipos.

Además, hay otras funciones diversas de los bancos comerciales que se han desarrollado de acuerdo con las necesidades de la sociedad:

(a) Aceptando Depósitos:

Los bancos se endeudan en forma de depósitos. Esta función es importante porque los bancos dependen principalmente de los fondos depositados por el público.

Los depósitos recibidos por los bancos pueden ser de los siguientes tipos:

(i) Depósitos a la vista o depósitos en cuenta corriente:

Si un depositante deposita dinero en el banco en la cuenta corriente (es decir, depósitos a la vista), puede retirarlo en parte o en su totalidad en cualquier momento que lo desee sin previo aviso. Estas cuentas generalmente son mantenidas por hombres de negocios cuyos requisitos para realizar pagos comerciales son bastante inciertos. Por lo general, no se paga ningún interés sobre ellos, porque el banco no puede utilizar estos depósitos a corto plazo para fines de préstamo y debe mantener casi el ciento por ciento de reserva en su contra.

Pero a cambio de estos depósitos en cuenta corriente, los bancos ofrecen algunas facilidades o concesiones a los titulares de cuentas. Lo más importante es el servicio de cheques que se pone a su disposición, es decir, los titulares de las cuentas realizan el pago a las partes mediante cheques en estas cuentas. Además, en nombre de los tenedores de depósitos en cuenta corriente, los bancos cobran cheques, giros, garantías de dividendos, giros postales, etc.

(ii) Depósitos Fijos o Depósitos a Plazo:

Estos depósitos se hacen por un período de tiempo fijo, que varía de quince días a unos pocos años. Estos depósitos no pueden, por lo tanto, retirarse antes de la expiración de ese período. Sin embargo, se puede tomar un préstamo del banco contra la seguridad de estos depósitos dentro de ese período. Una mayor tasa de interés se paga sobre los depósitos fijos. Como los depósitos fijos tienen una buena tasa de interés, son una buena fuente de inversión para las personas que están en condiciones de ahorrar.

En la India, el aumento en las tasas de interés sobre depósitos fijos de varias duraciones ha atraído una gran cantidad de ahorros en los bancos. Desde junio de 1998, el interés en estos depósitos durante 6 meses o más, pero menos de 1 año es del 8 por ciento, en depósitos de un año o más no está regulado por el RBI, pero varía de 9 a 12 por ciento dependiendo de la período.

(iii) Depósitos en cajas de ahorro:

En este caso, el depositante generalmente puede retirar dinero generalmente una vez a la semana. A veces también hay restricciones en cuanto al monto total que se puede retirar de una sola vez y el monto total que se puede colocar en un depósito. Estos depósitos generalmente los realizan personas de escasos recursos, generalmente personas con salarios fijos, para mantener sus ahorros a corto plazo. Al igual que los depósitos en la cuenta corriente, los depósitos de los bancos de ahorro son pagaderos a pedido y también pueden ser utilizados a través de cheques.

Pero para desalentar a las personas a utilizar los depósitos de los bancos de ahorros con mucha frecuencia, existen algunas restricciones en el número de veces que se pueden hacer retiros (a través de cheques o de otro tipo) de estas cuentas. Los depósitos de ahorro llevan una tasa de interés más baja que los depósitos fijos. En la actualidad, el interés en los depósitos de los bancos de ahorro en la India es del 3, 5 por ciento anual.

(b) Préstamos de avance:

Otra función del banco es dar préstamos a otros. Si el banco no le presta el dinero depositado a otros, ¿cómo puede pagar los intereses de los depósitos a los depositantes? Los bancos otorgan préstamos a empresarios y empresas generalmente solo por períodos cortos. Esto es así porque el banco debe mantenerse listo para satisfacer las demandas de las personas que han depositado dinero solo por un período corto. En el avance de los préstamos, el banco tiene que asumir una gran responsabilidad.

El banco obtiene ganancias al adelantar préstamos. Pero el banco negocia con el dinero de otras personas y tiene que mantener algo de efectivo listo para satisfacer las demandas de los depositantes. Por lo tanto, se debe tener mucho cuidado en cuanto a los préstamos y el mantenimiento de los recursos.

El banco debe encontrar un buen equilibrio entre liquidez y rentabilidad. Si mantiene sus activos en una forma demasiado líquida, pierde ganancias y si trata de obtener demasiadas ganancias, es posible que no pueda satisfacer la demanda del depositante. Debe apuntar tanto a la liquidez como a la rentabilidad.

Los bancos adelantan préstamos de las siguientes maneras:

(i) Permitiendo un sobregiro:

Aquellas personas que mantienen una cuenta corriente con los bancos a veces tienen el derecho de sobregirar sus cuentas. En otras palabras, las personas hacen arreglos con los bancos para que, si han sacado un cheque que no está cubierto por el depósito, entonces el banco debe otorgar el sobregiro y pagar el cheque.

Por lo tanto, en virtud de acuerdos de sobregiro, las personas pueden obtener más de lo que han depositado, pero tienen que pagar intereses sobre la cantidad adicional que debe devolverse en un período breve. Las facilidades de sobregiro generalmente se otorgan a los empresarios que pueden pagar el dinero después de la venta de los bienes.

(ii) Préstamo en efectivo-crédito:

Bajo el sistema de crédito en efectivo, el prestatario es sancionado con un límite de crédito hasta el cual puede pedir prestado al banco. Pero antes de otorgar un límite de crédito, el banco se satisface con la solvencia crediticia del prestatario. Sin embargo, la utilización real del límite de crédito por parte del prestatario depende de su poder de retiro.

El poder de retiro de un prestatario está determinado por sus activos actuales, que consiste en existencias de productos, es decir, existencias de materias primas, productos semiacabados y su poder de negociación. El interés pagadero por el prestatario se calcula sobre el monto del límite de crédito realmente establecido.

(iii) Préstamos por Demanda:

Los préstamos a la vista otorgados por un banco son aquellos préstamos que pueden ser retirados a pedido del banco en cualquier momento. La suma total de un préstamo a la vista otorgado a un prestatario se paga en una suma global al acreditarlo en su cuenta. Por lo tanto, el interés es pagadero sobre la suma total del préstamo a la vista otorgado. Los préstamos a la vista generalmente se otorgan a corredores de bolsa cuya necesidad de crédito fluctúa día a día.

(c) Descuentos de letras de cambio o hundies:

Una función muy importante de un banco moderno es descontar facturas o cientos de empresarios. Es así, un hombre de negocios compra bienes y se le otorga crédito, por ejemplo, por un mes. El vendedor de los bienes dibuja una letra de cambio que el comprador debe firmar.

La factura ordena al comprador que pague una suma determinada después de la expiración de un mes. Si el vendedor continúa vendiendo productos sobre esta base, pronto descubrirá que todas sus acciones se han ido y que solo tiene estos cientos en su caja.

A menos que estos cientos se conviertan en efectivo, su negocio se paralizará. Él, por lo tanto, no guarda estos cientos de años con él hasta que maduran para el pago. Pero los lleva al banco y obtiene el valor actual de los cientos, dejando que el banco se dé cuenta de ellos cuando llegue la fecha de pago. Esto se llama descontar una factura. Es obvio que el banco ha adelantado dinero al empresario durante el período de la moneda de la factura.

El descuento de la factura se considera una inversión muy adecuada para un banco. Las facturas seguramente se pagarán al vencimiento. Pueden ser redescontados con el banco central, si es necesario. Establecieron un flujo regular de entradas y salidas de efectivo. Al ser instrumentos negociables, las facturas no crean ninguna dificultad en el momento del pago y no involucran al banco en ningún litigio.

Representa una inversión a corto plazo, que se adapta muy bien al banco porque la mayoría de sus depósitos también son a corto plazo. Por todas estas razones, esta forma de avance representa la inversión más adecuada desde el punto de vista del banco. Es por eso que a veces se observa que un buen banquero conoce la diferencia entre una factura y una hipoteca.

(d) Transferencia de dinero:

Los bancos transfieren dinero de un lugar a otro para sus clientes. Los bancos remiten los fondos de las personas mediante un giro bancario o un cheque. Este es un método económico y seguro para transferir dinero de un lugar a otro.

(e) Funciones varias:

Hoy en día, un banco atiende a sus clientes de otras formas. Dispone de taquillas o 'bóvedas de seguridad'. Están destinados a mantener los objetos de valor de los clientes en custodia segura. Además, un banco cobra intereses en nombre de sus clientes y paga dividendos en nombre de sociedades anónimas. Compra y vende acciones y acciones de empresas para sus clientes. Paga la prima del seguro en nombre de sus clientes a partir de sus depósitos. Ejecuta las voluntades de los clientes fallecidos y actúa para ellos como fideicomisario.

De la discusión anterior se deduce que en estos días las funciones de los bancos son muchas y variadas. Los bancos no son meramente los comerciantes de dinero sino que también son los fabricantes de dinero. En otras palabras, no solo negocian con dinero, es decir, piden prestado y prestan dinero, sino que también fabrican o hacen dinero. Crean dinero a través de la creación de crédito. Los depósitos bancarios en estos días son tanto dinero como cualquier otra forma de dinero.