Política de préstamo de un banco

Históricamente, la mayoría de los grandes bancos que vemos hoy han tenido un comienzo modesto y se han adaptado a las necesidades de la comunidad étnica del lugar donde comenzó su negocio. Sus actividades eran de naturaleza regional, con operaciones relativamente simples de movilización de depósitos y préstamos a los empresarios de su elección.

Los bancos no tenían una política de préstamo documentada, ya que se consideraba un obstáculo para el crecimiento del negocio. El negocio de otorgar préstamos se dejó a la absoluta discreción de la Junta Directiva y otros ejecutivos gerenciales del banco. Una política de préstamo como documento escrito no fue favorecida por un gran número de banqueros por el hecho de que obstaculizaría la flexibilidad en las decisiones de préstamo.

Sin embargo, la desregulación del mercado financiero y su movimiento hacia la integración global, junto con la imposición de normas prudenciales como la suficiencia de capital y los requisitos de provisión más estrictos, han hecho imperativo contar con un marco de políticas bien documentado para un banco para sus actividades crediticias.

La ausencia de una política de préstamos bien definida a menudo había inducido a los bancos a apostar por un crecimiento imprudente de sus carteras de préstamos sin observar las normas prudenciales de distribuir el riesgo prestando a diferentes sectores de la industria, el comercio y el comercio. Inicialmente, los bancos difícilmente financiarían las actividades agrícolas y otras necesidades económicas de los sectores más débiles de la sociedad.

Básicamente, el desempeño del sector financiero y bancario depende del desempeño de los sectores reales de la economía. Los sectores reales incluyen las actividades económicas de los sectores agrícola, manufacturero y comercial de un país. Por lo tanto, es imperativo que la formulación de una política de préstamos de un banco deba ir precedida por un análisis de la estrategia de la administración financiera de los clientes prestatarios, que pertenecen principalmente a los sectores reales. Por lo tanto, la política de préstamos de una organización bancaria tiene que salir de su planificación estratégica.

Los elementos de las políticas de préstamo se extraen principalmente del plan estratégico de una organización bancaria. La planificación se basa en varios supuestos y el objetivo para diferentes tipos de préstamos se establece en consecuencia. El objetivo principal de una política de préstamos es establecer una estrategia para maximizar los rendimientos o ganancias y minimizar los riesgos.

Junto con la maximización de los beneficios, la política de préstamos también debe cubrir los objetivos de:

(i) Mantener una base de capital adecuada para el crecimiento y los requisitos reglamentarios; y

(ii) Llevar a cabo la función de préstamo dentro de un marco administrado de análisis de riesgo.

Con el proceso de desintermediación y la reforma del sector bancario y financiero, los bancos comerciales se enfrentan a una competencia formidable. La desregulación de la tasa de interés ha hecho que la competencia sea aún más feroz. Bajo la circunstancia, los bancos tienen que buscar otras vías de generación de ingresos, particularmente el negocio cada vez más no financiado para obtener ganancias basadas en comisiones. Para garantizar el crecimiento de los ingresos, los bancos tienen que depender sustancialmente de negocios no financiados como la apertura de cartas de crédito, la emisión de garantías bancarias, la venta de productos de terceros, es decir, fondos mutuos, seguros, etc.

Con el tipo de transformación que se está produciendo en la industria bancaria, se ha hecho necesario que los bancos sean conscientes de sus ganancias y la calidad de sus activos. Dado que el beneficio es una recompensa por la capacidad de asumir riesgos, la diferencia entre el costo del fondo y el rendimiento de los anticipos disponibles en caso de activos de préstamo de alta calidad se está diluyendo cada día. Por lo tanto, existe la necesidad de que un banco complemente juiciosamente su prioridad de la calidad de los activos del préstamo con la de la maximización de ganancias.

La política de préstamo debe regir todas las exposiciones crediticias y relacionadas con el crédito, tanto las basadas en fondos como las no basadas en fondos. Estos incluirían facilidades basadas en fondos a corto, mediano y largo plazo, como también los negocios no basados ​​en fondos y las exposiciones en el mercado de divisas, si las hubiera. La política también debe ser aplicable a las inversiones de los bancos en el mercado monetario y en el mercado de acciones e instrumentos de deuda.

La política de préstamos debe abarcar todo tipo de clientes de diversos segmentos, como individuos, empresas propietarias y sociedades asociadas, fideicomisos, sociedades y asociaciones de personas, empresas y empresas, tanto en el sector privado como en el gubernamental.

La política de préstamos debe centrarse en las finanzas dirigidas, como los préstamos prioritarios del sector en la India, así como los avances a las pequeñas y medianas empresas y otras grandes casas comerciales. Debería haber una política clara para el financiamiento al sector minorista, que comprende préstamos personales, préstamos educativos, préstamos para vivienda, préstamos hipotecarios, etc.

La política de préstamo enmarcada por un banco está sujeta a modificaciones de vez en cuando, en función del entorno económico y comercial general del país y del mundo en general. Las bajas prioridades del banco para los préstamos deben ser claramente informadas a los oficiales de crédito para su implementación. Una política de préstamo bien documentada restringe el financiamiento imprudente por parte de los ejecutivos del banco que tienen el instinto de tomar el banco de paseo.

Al otorgar préstamos y anticipos, los bancos comerciales se suman a la oferta monetaria del país. Por lo tanto, se dice que los bancos crean dinero y lo agregan al depósito en el sistema bancario. Cada vez que un banco comercial presta cualquier cantidad a un cliente, el dinero prestado se deposita en una cuenta del cliente para su uso o se desembolsa mediante el pago directo a los beneficiarios que han suministrado los bienes o servicios al cliente del banco.

Los destinatarios del dinero desembolsado los depositan en sus cuentas con otros bancos. Por lo tanto, en ambos casos, el préstamo inicial otorgado por el banco ha creado más dinero a través del depósito en el mismo banco o en otros bancos y dicho depósito puede utilizarse para otorgar préstamos adicionales después de mantener las reservas necesarias junto con lo que Es requerido para cumplir con la demanda de retiro de efectivo por parte de los depositantes.

Los bancos saben por su experiencia que todos los depositantes no acuden al mismo tiempo para retirar todo su depósito, y en cualquier momento el monto de dinero requerido para satisfacer las demandas de retiro no excede el 10% del total de depósitos. Esto induce a los bancos a prestar el 90% de los depósitos, lo que crea más dinero y depósito. Esto se llama el efecto multiplicador de los préstamos bancarios, que actúa como una hélice para el crecimiento económico de un país.

Dado que los bancos tratan con dinero público en forma de depósitos, tienen que aplicar varias medidas de precaución para que el dinero prestado pueda recuperarse con intereses y otros costos relacionados.

Los bancos, por lo tanto, tienen que garantizar lo siguiente:

La seguridad:

Los bancos deben garantizar la seguridad de los fondos prestados por ellos, ya que la existencia misma de un banco depende de la recuperación del importe con intereses. Es probable que los préstamos imprudentes hagan caer al banco en graves problemas que pueden poner al banco en liquidación.

Liquidez:

Una parte importante del depósito movilizado por los bancos es pagadero a la vista. Por lo tanto, los bancos no pueden permitirse el bloqueo de sus fondos a largo plazo o de forma permanente. Se requiere que los bancos consideren la liquidez de los fondos en la medida de lo posible para que, de ser necesario, puedan recuperar el dinero retirando el anticipo, donde sea necesario.

No es función de los bancos comerciales otorgar préstamos que sean más o menos permanentes, aunque a menudo los bancos otorgan préstamos a mediano plazo a proyectos de manufactura, al sector de infraestructura, etc. Tradicionalmente, los bancos atienden a los trabajadores. requerimiento de capital de las empresas comerciales que se recicla en un corto período de tiempo, dependiendo de la naturaleza del ciclo económico de la empresa.

Objeto del préstamo:

Los bancos deben ser plenamente conscientes del propósito o uso final del préstamo requerido por el prestatario. Es imperativo que el banco sepa si el prestatario podrá pagar el préstamo utilizando el dinero para el propósito establecido en el momento de hacer uso del préstamo. En resumen, los bancos deben garantizar la viabilidad económica del propósito al que se destinará el préstamo.

Si bien los préstamos generalmente son reembolsables por el prestatario a pedido, puede haber casos en los que el prestatario tenga permiso para utilizar los fondos durante un período específico y el pago se extienda a plazos en plazos.

Es importante que un banco tenga una cartera de préstamo o crédito diversificada, de modo que todos los fondos prestados por el banco no se concentren en uno o dos segmentos de la actividad económica. El destino del banco no debe fluctuar con los altibajos en el desempeño de un segmento particular de la industria. El principio cardinal aquí es "no pongas todos los huevos en una canasta".

Seguridad:

Si bien la seguridad no puede ser el único criterio para otorgar préstamos y créditos por parte de los bancos, tampoco puede socavarse su importancia. La seguridad es solo una protección contra la cual puede recurrir, en caso de que el prestatario no pague el préstamo en el curso normal de los eventos. La adecuación de la seguridad por sí sola no puede ser la única consideración para determinar la idoneidad o la solvencia crediticia del prestatario.

A los bancos les gustaría realizar sus cuotas en el curso normal de los negocios a partir de la operación comercial normal del prestatario, en lugar de darse cuenta de sus cuotas al disponer de la seguridad ofrecida por los prestatarios. Además, la venta de la seguridad a menudo consume mucho tiempo y está asociada con los costos asociados.

La seguridad ofrecida contra préstamos y anticipos es inmensa. Generalmente incluye acciones en forma de materia prima, productos terminados, trabajos en curso, deudores diversos, plantas y maquinarias, terrenos y edificios, depósitos en efectivo en bancos, oro, acciones de compañías y otros valores en papel. La mayoría de las veces, los bancos obtienen la seguridad de las propiedades personales de los promotores, directores, socios y otros propietarios de la empresa comercial.

La seguridad ofrecida por el prestatario debe poseer las siguientes cualidades:

(i) Comercialización Los bancos deben garantizar que los valores ofrecidos sean fácilmente vendibles, sin mucho descuento o reducción en su valor en el momento de la oferta al banco. El valor de la seguridad en forma de acciones y bonos de las empresas que se presentan ante el banco es a veces volátil y una parte sustancial del valor puede eliminarse en caso de liquidación de la empresa relativa. Los bonos del gobierno u otros valores de oro se consideran muy seguros a este respecto.

(ii) Estabilidad del precio Dado que el objetivo principal del banco no es obtener ganancias imprevistas por la disposición de los valores, a los bancos normalmente les gusta ver que los precios de los valores ofrecidos son, en general, estables. La especulación en el precio de los valores no puede ser el motivo del banco.

(iii) Libre de gravámenes Antes de aceptar cualquier valor, los bancos deben asegurarse de que se trata de un activo no comprometido, y ninguna otra persona o entidad tiene ningún cargo sobre dicho activo.

El prestatario es la seguridad más importante. Si el prestatario es un hombre de compromiso, pagará el préstamo por cualquier medio.

La dependencia total del banco de la seguridad sin evaluar la solvencia crediticia del prestatario a menudo conlleva la posibilidad de encontrar dificultades. Si el prestatario es un hombre íntegro, incluso si su negocio fracasa, hará todo lo posible para pagar el préstamo.

Por otro lado, si el prestatario es indiferente con respecto al reembolso del préstamo, el banco tendrá que recurrir a la garantía ofrecida, y una venta de seguridad de la garantía no podrá obtener la cantidad adecuada para cuadrar el préstamo, y a partir de entonces, el inicio de una acción legal para la recuperación conllevará un proceso largo y costoso dentro o fuera del tribunal. Hay un viejo dicho que los banqueros utilizan a menudo: "un prestatario de primera clase con seguridad de segunda clase es mucho más seguro que el de segunda clase con seguridad de primera clase".

Por lo tanto, el prestatario es más importante que la seguridad y al evaluar una propuesta de préstamo, las siguientes cuatro "C" del prestatario se deben examinar cuidadosamente:

Personaje:

El carácter del prestatario indicará si es un hombre de palabras o su compromiso. Quién es el prestatario y cuál es su origen familiar son aspectos importantes que debe considerar el banco. ¿Hay algún informe de que el prestatario no cumpla con su compromiso? ¿Cuál es el estado de sus relaciones con sus compañeros de negocios y las otras personas involucradas en su negocio? Un banco debe esforzarse por determinar si el prestatario es una persona respetable que entiende sus responsabilidades y lleva a cabo su negocio con prudencia.

Capacidad:

La capacidad del prestatario se refiere a su capacidad para conducir su negocio con prudencia y generar un excedente adecuado para pagar el anticipo.

Al hacer una evaluación, el banco debe considerar los siguientes puntos:

1. Si el negocio es nuevo o establecido

2. La experiencia del prestatario en la línea de su negocio y si tiene el conocimiento requerido de las actividades relativas o si va a dirigir el negocio mediante el empleo de gerentes profesionales con los conocimientos técnicos necesarios.

3. La comercialización del producto a ser fabricado o tratado por la empresa.

4. Si el prestatario tiene la capacidad de administrar el negocio de manera eficiente y cumplir con sus competidores

Capital:

Un banquero prudente debería ver que el prestatario tenga una cantidad razonable de capital y que no tenga la intención de dirigir el negocio completamente con dinero prestado. El capital empleado por el prestatario proporcionará su margen para adquirir activos a través de acciones en comercio, planta y maquinaria, terrenos y edificios, etc. El capital puede estar en forma de efectivo o activos, por ejemplo, terrenos, edificios, plantas y maquinaria .

Colateral:

Los activos creados a partir del monto del préstamo forman la garantía primaria para la facilidad de crédito otorgada por el banco. Aparte de la seguridad primaria, cualquier otra propiedad ofrecida por el prestatario como garantía se conoce como garantía colateral. La disponibilidad de garantías adecuadas garantiza la solvencia crediticia del prestatario y el banco prestamista también obtiene un factor de comodidad adicional para considerar el préstamo solicitado.

Además de las cuatro C mencionadas anteriormente, cada vez que un posible prestatario se acerca al banco para solicitar un préstamo, el banco debe tratar de determinar los siguientes puntos, preferiblemente a través de una interacción personal con el posible prestatario:

(i) Detalles de la empresa: constitución de la empresa y su año de establecimiento, quiénes son los promotores, la posición de la empresa en el mercado, los productos tratados, etc. El monto de la inversión de los promotores en forma de capital., junto con los resultados de trabajo de los últimos dos o tres años, también se debe solicitar.

Debe determinarse la viabilidad económica de la actividad empresarial a financiar. La viabilidad del negocio es crucial, ya que de lo contrario, la generación de ganancias y el reembolso de intereses y el monto del capital será incierto. El tema de la viabilidad del negocio es el núcleo del proceso de evaluación y, si el negocio no es económicamente viable y técnicamente viable, casi no hay necesidad de seguir adelante con el préstamo propuesto.

Con el fin de establecer la viabilidad económica y la viabilidad técnica, si es necesario, el banco puede hacer uso de la opinión de los expertos relativos en el campo. Toda la actividad comercial se sitúa alrededor de las ventas proyectadas, que deberían ser alcanzables y realistas.

Teniendo en cuenta la competencia en el mercado para dicho producto y los conocimientos técnicos disponibles para producir el mismo, se debe determinar si la cantidad de ventas proyectadas es razonable o no. Cuando sea necesario, se puede recurrir al uso de los grupos de investigación de mercado o los expertos técnicos interesados.

(ii) ¿Por qué necesita el prestatario un adelanto y cómo lo estaba administrando hasta ahora? ¿Cuál es el propósito exacto para el cual se requiere el préstamo?

(iii) ¿Cuáles son los pasivos actuales, tanto personales como de la empresa?

(iv) ¿Cuáles son los detalles de las propiedades que posee? ¿Hay algún préstamo contra ellos? También se deben obtener los nombres de los árbitros, incluidos los bancos existentes.

(v) ¿Cuál es el monto del préstamo requerido y cómo llegó el prestatario al monto del préstamo requerido?

(vi) ¿Cuáles son los valores que el prestatario puede ofrecer, junto con su valor de mercado?

(vii) ¿Cómo propone el prestatario pagar el préstamo?

La información anterior obtenida por el banco debe ser verificada de varias fuentes. Este proceso, conocido como investigación de crédito, es esencial para establecer la solvencia crediticia del prestatario. La información proporcionada por el prestatario se complementará con informes de mercado sobre el prestatario, su impuesto sobre la renta, el impuesto sobre las ventas y las declaraciones del impuesto sobre el patrimonio. Si el prestatario tiene cuentas con otros bancos, también se debe obtener un informe de estado de dichos bancos.

La recopilación de la información anterior es una parte del proceso de evaluación de crédito y, para tener una visión de la información proporcionada, el banco debe proceder a una inspección previa a la sanción, que es una de las partes más importantes del proceso de toma de decisiones. Los detalles ya proporcionados por el posible prestatario deben verificarse en la medida de lo posible mediante la inspección del lugar de la empresa y otros activos ofrecidos como garantía por el prestatario.

Siempre que el prestatario solicite que el préstamo solicitado esté garantizado, también es necesaria una entrevista personal con el garante y una inspección de la propiedad del garante si se ofrece como garantía. El valor del garante y su capacidad para garantizar el préstamo debe ser determinado. Si el garante es un forastero, su interés en extender la garantía siempre debe ser comprobado.