Top 4 comités de regulación de las finanzas bancarias

Los siguientes puntos resaltan los cuatro mejores comités de regulación de las finanzas bancarias.

Comité # 1. Comité de Dehejia:

El Consejo Nacional de Crédito (NCC) se constituyó en octubre de 1968, bajo la presidencia de VT Dehejia, para examinar en qué medida se inflaban los requisitos crediticios del comercio y la industria y, al mismo tiempo, sugerir algunas medidas sobre la base de sus conclusiones. .

En sus palabras:

"La medida en que las necesidades crediticias de la industria y el comercio probablemente se inflarán y la cantidad de tendencias que podrían verificarse".

El Grupo de Estudio presentó su informe en septiembre de 1969. Puede observarse aquí que el término 'inflado' significa que los prestatarios han tomado crédito a corto plazo en exceso de sus requisitos reales para capital de trabajo.

Criterios:

Para el propósito de dicha "inflación", el grupo de estudio tomó los siguientes criterios:

(i) Si el aumento en el crédito a corto plazo fue sustancialmente mayor que el crecimiento en el valor de la producción;

(ii) Si el aumento en dicho crédito es mayor que el aumento en los inventarios;

(iii) Si los préstamos bancarios a corto plazo se han desviado para la creación de activos fijos u otros activos no corrientes;

(iv) Si hay financiamiento doble o múltiple de las mismas acciones; y

(v) Si el período de crédito se alarga indebidamente.

Recomendaciones:

Los principales hallazgos del Comité de Dehejia fueron:

(a) Inflación del crédito bancario:

El otorgamiento de crédito bancario a la industria aumentó significativamente en comparación con el aumento de la producción industrial o los inventarios en términos de valor, por ejemplo, el otorgamiento de crédito bancario (a corto plazo) a la industria aumentó en un 130% entre 1961-62 y 1966-67, mientras que la producción industrial fue Incrementado solo un 60% para el mismo periodo.

(b) Utilización indebida del crédito a corto plazo:

Aunque el crédito bancario se permitió para activos corrientes a corto plazo, el mismo se utilizó en realidad para la adquisición de activos no corrientes / fijos, es decir, se desvió el crédito a corto plazo.

(c) Otorgamiento de crédito sin valores apropiados y estados financieros proyectados:

Los bancos otorgaron crédito a industrias sin valores adecuados y sin evaluar sus necesidades reales, que se basan en sus necesidades financieras proyectadas.

(d) Sistema de préstamo predominante:

El sistema de préstamos vigente ayuda a la industria a depender del financiamiento bancario a corto plazo para adquirir activos fijos.

Sugerencias:

El Comité de Dehejia prescribió las siguientes sugerencias importantes para controlar la regulación de la financiación bancaria entre la industria y otros sectores privados:

(a) La evaluación de las solicitudes de crédito debe realizarse en relación con la situación financiera total, es decir, actual y proyectada, que se puede reflejar mediante el Análisis de flujo de efectivo junto con la Cuenta de pérdidas y ganancias y el Balance de previsión presentados por los prestatarios.

(b) La cuenta de crédito en efectivo debe distinguirse en dos partes, a saber,

(i) 'el núcleo duro', que representa el nivel mínimo de activos corrientes requeridos para mantener un nivel de producción dado;

(ii) los componentes 'estrictamente a corto plazo' que representan la parte fluctuante de la cuenta. El segundo componente de las cuentas, sin embargo, revela el requisito de fondos para fines a corto plazo. Por lo tanto, dichos préstamos deben ajustarse en función de la facturación en un período corto.

(c) En el caso de financiamiento 'Doble' o 'Múltiple', el grupo, sin embargo, sugirió que se debe exigir a un cliente que trate con un solo banco. Pero si los requisitos de los prestatarios son altos o más, y no pueden ser proporcionados por un solo banco, en ese caso, se puede adoptar un acuerdo de 'Consorcio' que haya sido recomendado por el grupo.

(d) El período de crédito comercial no debe exceder los 60 días y los 90 días en caso de casos especiales, de modo que los recursos del banco no se puedan bloquear con fines improductivos.

(e) El comité también sugirió que se debe considerar un gravamen de cargos de compromiso sobre el límite no utilizado junto con una disposición para imponer un cargo mínimo de interés para controlar la tendencia de tener crédito más que sus requisitos.

(f) Otra sugerencia del comité fue que los bancos industriales, comerciales y de comercio podrían introducir el sistema de emisión de billetes que ayudaría tanto a los compradores como a los proveedores en sus actividades financieras.

Comité # 2. Comité de Marathe:

El Banco de la Reserva de la India nombró un comité bajo la presidencia de Marathe en 1982. Los objetivos del comité eran analizar el funcionamiento del Plan de Autorización de Crédito (CAS).

Recomendaciones:

El Comité Marathe había dado cierta importancia para examinar y analizar el CAS en las siguientes formas:

(i) El CAS debe considerarse como una medida reguladora que sería aplicable en el caso de todos los prestatarios, independientemente de su tamaño, es decir, grande o pequeño.

(ii) Los objetivos del CAS eran ver que la administración adecuada del crédito y la mejora de la calidad de los préstamos bancarios se hubieran llevado a cabo de acuerdo con los principios y políticas establecidos por la Autoridad de Bancos Centrales (ACB) para este fin.

(iii) El CAS no debe aplicarse solo en el caso de ciertos tipos de prestatarios; Los criterios de préstamo por encima del nivel mínimo deben ser los mismos.

(iv) Simplemente al concentrarse en un solo punto es imposible mejorar la calidad de los préstamos.

(v) El tiempo tomado por los bancos comerciales para sus formalidades necesarias debe reducirse junto con el tiempo tomado por RBI para el mismo propósito.

Sin embargo, las recomendaciones del Comité Marathe fueron para incentivar a los prestatarios de todas las categorías después de cumplir con los trámites necesarios del CAS y, al mismo tiempo, mejorar la calidad de los préstamos.

También declaró que a los bancos comerciales se les debería otorgar discreción para otorgar créditos sin la autorización previa de RBI si se cumplen las siguientes condiciones:

(a) Las estimaciones relacionadas con la producción, las ventas, los activos corrientes, los pasivos corrientes (excluyendo los préstamos bancarios), el capital de trabajo son bastante razonables en comparación con la tendencia pasada, y las normas son supuestos justificados para el futuro.

(b) Si se realiza o no la llamada clasificación de activos y pasivos según la norma RBI.

(c) La relación actual estimada o proyectada no debe ser inferior a 1.33: 1 (aunque la norma es 2: 1 en todos los demás casos normales) excluyendo ciertas categorías especificadas.

(d) Si el prestatario presentó el estado de resultados trimestral de los últimos seis meses dentro de la fecha / período programado y promete hacer lo mismo en el futuro también.

(e) Si el prestatario presentó sus cuentas anuales a tiempo y el banco realiza una revisión anual de las diversas facilidades que proporciona y también para examinar si el prestatario requiere algún otro crédito.

Sin embargo, el Comité Marathe recomendó que el CAS debería cambiarse de nombre como Esquema de Monitoreo de Crédito como resultado del cambio propuesto en su enfoque.

Ahora vamos a explicar el Acuerdo de Monitoreo de Crédito en breve:

El Banco de la Reserva de la India introdujo el término Acuerdo de Monitoreo de Crédito (CMA) en lugar del Plan de Autorización de Crédito (CAS) sobre la base de la recomendación del Comité Marathe en octubre de 1988.

Las características fundamentales de CMA son:

(a) El RBI realizará una garantía posterior a la sanción de los préstamos a plazo y los límites de capital de trabajo que proporcionaron los bancos comerciales. Es deber del banco comercial presentar los documentos necesarios al RBI en un plazo de 15 días a partir de dichas transacciones.

(b) Los bancos comerciales deben mencionar si el nivel mínimo prescrito establecido por el RBI relacionado con la financiación de las transacciones de crédito mediante el sorteo y la aceptación de las facturas comerciales en todos y cada uno de los casos y medidas deben tomarse si no se siguen las normas del RBI.

Comité # 3. Comité de Chakraborty:

El RBI nombró un comité bajo la presidencia de Sukhamoy Chakraborty para revisar y analizar el funcionamiento del sistema monetario indio. El informe fue presentado por él en abril de 1985. En el informe, el Comité presentó algunas sugerencias para mejorar las actividades de préstamo de los bancos comerciales.

Sus dos principales recomendaciones fueron:

(i) Introducción de la cláusula de pago de intereses penales:

Después de un cuidadoso escrutinio, el Comité observó que los pagos retrasados se hacían al azar. Por lo tanto, para controlar tales actividades, el Comité sugirió que el gobierno debería introducir una cláusula de pago de intereses penales para los pagos retrasados más allá de una fecha específica determinada, por ejemplo, 3 meses.

Debe recordarse que dicha tasa de interés debe fijarse en un 2% más que la tasa de interés básica para préstamos.

(ii) Los límites de crédito deben separarse en tres categorías diferentes:

Para este propósito, el comité prescribió las siguientes tasas de interés bajo diferentes encabezados;

a) Crédito en efectivo I: para cubrir los suministros a los gobiernos

(b) Crédito en efectivo II: para circunstancias especiales o contingencias.

Estos son:

(a) Crédito en efectivo I - Tasa de préstamo básica mínima

(b) Crédito en efectivo II: tasa de interés mínima vigente

Límite de capital de trabajo normal

(i) Parte del préstamo: la tasa entre la tasa mínima y la tasa máxima de préstamo

(ii) Límite de financiamiento de la factura - 2% por debajo del mínimo básico

(iii) Porción de crédito en efectivo - Tasa máxima vigente de préstamos

Comité # 4. Comité Nayak:

El Reserve Bank of India nombró un comité bajo la presidencia del Sr. PR Nayak, Vicegobernador, RBI. El propósito de este comité fue examinar la adecuación del crédito institucional a Small Scale Industries (SSI). Se tomaron algunas medidas según las recomendaciones del Comité Nayak para emitir un crédito adecuado y oportuno a este sector.

Las sugerencias significativas de este comité son:

(a) Es deber del banco determinar los requisitos reales y legítimos de las industrias de pequeña escala para mantener el flujo de crédito. Para este propósito, a principios de año, cada sucursal del banco debe preparar su presupuesto relacionado con el requisito de capital de trabajo de este sector.

(b) Se debe establecer una única agencia de financiamiento para cumplir con los requisitos tanto del capital de trabajo como del préstamo a plazo que necesita este sector, por ejemplo, la Corporación Financiera del Estado (SFC) o los Bancos Comerciales pueden proporcionar los requisitos de capital de trabajo y los préstamos a plazo. .

(c) RBI decidió que el primer método de préstamo, las normas de Inventario y Cuentas por Cobrar no se aplicarán en aquellas industrias cuyo requerimiento de capital de trabajo no exceda de Rs. 100 lakhs. Estos sectores de SSI pueden contar con límites de capital de trabajo establecidos sobre la base de un mínimo del 20% de su facturación anual proyectada.

Como resultado, en 1994, MPBF (Financiación bancaria máxima permitida) se extendió, sin embargo, a los prestatarios nulos para obtener créditos para fines de capital de trabajo (que no excedan Rs. 100 lakhs) considerando el volumen de negocios anual proyectado. Por lo tanto, según las recomendaciones del Comité Nayak, todos los prestatarios (incluidos SSI y otros) pueden disfrutar de la facilidad de crédito por sus límites de capital de trabajo que no excedan Rs. 100 lakhs.

(d) Los prestatarios deben aportar el 5% de su volumen de negocios anual proyectado como margen de dinero, es decir, el 25% del valor de los bienes debe considerarse como el requisito de capital de trabajo, de los cuales 1/5 debe ser proporcionado por los prestatarios y 4 / 5º por los bancos.