Seguridad colateral: 4 tipos de seguridad colateral que puede otorgar para obtener facilidades de crédito
Los cuatro tipos de garantías que puede otorgar para obtener facilidades de crédito son 1. Garantía personal 2. Vencimiento 3. Pactos 4. ¡Precios de menú!
La mayoría del crédito otorgado a las pequeñas empresas está asegurado (Berger y Udell, 1995). Los banqueros intentan reducir el riesgo percibido de los préstamos a pequeñas y nuevas empresas insistiendo en garantías para cubrir su inversión.
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La garantía puede definirse libremente como un activo que se compromete al banco a cubrir cualquier pérdida en la que el banco pueda incurrir si el negocio no puede pagar lo que debe al banco. Se puede dividir en colateral interior y exterior.
La garantía interna se refiere a los activos que posee la empresa. Crea un reclamo del prestamista sobre un activo específico de propiedad de la firma. Esto significa que, en caso de liquidación, los ingresos se aplicarán primero al pago de la deuda del prestamista garantizado y otros prestamistas se pagarán con los fondos restantes.
A veces, cuando el valor del activo subyacente es enorme y el primer préstamo tomado es minúsculo en comparación, se puede obtener un segundo préstamo de otro prestamista y se puede crear un segundo cargo en el activo. De esta manera se puede crear una especie de prioridad de acreedor.
El colateral externo implica la promesa de activos que no son propiedad de la firma. Por lo general, es propiedad del empresario o familiares cercanos del empresario. La malsana tendencia de los préstamos bancarios a SSI en India es que muchos banqueros insisten en algún tipo de garantía externa. Por lo general, un bien personal, como una casa o una joyería, se promete como garantía. En caso de que el banco no esté seguro del valor de reventa de parte de la garantía interna, puede insistir en una garantía externa equivalente a más del monto total de la deuda otorgada.
Se ha demostrado que los bancos utilizan garantías externas para protegerse de una evaluación incorrecta del negocio. Muchos sostienen que usar garantías externas puede servir como un incentivo para tener éxito, ya que expone más la riqueza del empresario a las pérdidas de la empresa (Boor, Thakor y Udell, 1991).
1. Garantía personal:
Cuando un empresario extiende una garantía personal a una empresa, transmite una reclamación sobre todos los activos personales del empresario. Da al prestamista el recurso a todos los activos personales del empresario en caso de cualquier déficit en el pago del préstamo, mientras que las garantías externas se limitan al activo específico prometido.
Una distinción importante entre garantía externa y garantía personal es que la garantía externa significa un control significativo sobre activos específicos. Por ejemplo, si una casa se coloca como garantía, entonces el prestatario no puede venderla sin el permiso del prestamista.
En el caso de la garantía personal, el prestamista es libre de usar o disponer de los activos del empresario según lo desee el prestamista. Por lo tanto, un prestamista no está seguro de si el garante tendrá algún activo cuando sea el momento de liquidar la reclamación.
A menudo, el garante no es el empresario sino alguien más. Por ejemplo, el banquero puede creer que es mucho más significativo obtener una garantía personal del padre del empresario que de un empresario que ha invertido todo su dinero en su negocio.
Existen algunos métodos alternativos que los bancos pueden utilizar para reducir el riesgo al que están expuestos al otorgar préstamos a empresas nuevas y pequeñas. No se siguen ampliamente, pero tienen el potencial de reemplazar el énfasis abrumador que ponen los bancos en la garantía colateral.
2. Madurez:
Los contratos de deuda con vencimientos muy cortos permiten que un banco limite el período de exposición y, al final del período, el banco tiene la oportunidad de volver a evaluar la solvencia del negocio. Esto se puede utilizar de manera muy efectiva al emitir límites de crédito.
3. Convenios:
Los convenios de deuda son compromisos de los prestatarios con respecto a ciertas acciones o actividades. Estas pueden ser promesas para cumplir con ciertos objetivos financieros y objetivos de desempeño o para participar o abstenerse de ciertas actividades específicas. Un banquero puede prohibir que un prestamista participe en actividades especulativas almacenando un inventario más del necesario cuando se percibe que el costo es bajo. Debe tenerse en cuenta que un pacto solo puede basarse en algo que sea mutuamente observable y verificable ((Hart y Moore, 1989, Sharpe, 1990).
4. Precios del menú:
Muchos han argumentado que puede ser posible aumentar los pagos para préstamos más riesgosos mediante el uso innovador de precios de menú. Kantanas (1987) y Berkovitch y Greenbaum (1991) han sugerido que los prestamistas pueden utilizar los precios de los menús en los préstamos al ofrecer contactos alternativos que difieren en términos de tarifas iniciales, multas y tasas de interés.
En la práctica, muchos banqueros se dan cuenta de su utilidad para lidiar con préstamos marginalmente riesgosos, pero no encuentran ninguna razón para usar esto para justificar la extensión de préstamos muy riesgosos.
