3 estrategias utilizadas por los bancos para evaluar pequeñas empresas antes de extenderles la deuda

3 Las estrategias utilizadas por los bancos para evaluar pequeñas empresas antes de extenderles la deuda son 1. Estado financiero 2. Préstamos de relación 3. Calificación de crédito!

Los bancos utilizan diferentes estrategias para evaluar pequeñas empresas antes de extenderles la deuda. Pueden usar uno o más de los métodos de evaluación de un posible prestatario que se analizan aquí:

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1. Estado financiero:

Este es el enfoque científico tradicional para los préstamos. Los banqueros analizan los índices de liquidez, los índices de rentabilidad y otros elementos seleccionados de los balances. La limitación de este método es que una nueva empresa carece de un historial y los banqueros solo tienen cifras proyectadas. El prestatario no está en posición de dar estimaciones totalmente precisas y, en consecuencia, el prestatario no tendrá acceso a estados financieros altamente informativos.

2. Préstamos de relación:

En este caso, la relación entre el banquero y el empresario se convierte en una de las razones principales para emitir el préstamo en lugar de las condiciones puramente financieras de la empresa. Una vez más, esta estrategia plantea un problema ya que una nueva empresa no tendrá una relación larga con un banco.

En circunstancias normales, el banco preferiría prestarle a alguien conocido del banco o alguien que tenga una relación agradable y beneficiosa con el banco. Por ejemplo, si su cuenta de salario ha estado en un banco en particular y usted tiene un depósito fijo en el mismo banco, ese banco tendrá una opinión favorable de su solicitud de préstamo cuando se embarque en su nueva empresa.

Por los préstamos de "relación", este libro no se refiere a ningún préstamo garantizado sobornando a funcionarios bancarios y otros medios fraudulentos.

A pesar de que tiene una relevancia limitada en el caso de un préstamo inicial para una empresa nueva, establecer una relación con un banco puede ser invaluable para obtener crédito más adelante. Para empresas pequeñas y poco conocidas, la forma más fácil de construir una relación es divulgar información sobre el negocio al prestamista.

Esta información puede ser una buena noticia sobre el negocio que está disponible para el público, como la adjudicación de un gran contrato o el lanzamiento de un nuevo producto. Para construir una relación realmente sólida, cierta información que está más allá de lo que normalmente está disponible para el público tiene que ser transmitida al banco. Por ejemplo, informe al banco de la rentabilidad de un nuevo contrato o de las razones reales de la discontinuación de un producto existente. Durante un período de tiempo, un prestamista puede adquirir una gran cantidad de información útil sobre la empresa.

La solidez de la relación de una empresa con un banco se puede juzgar sobre la base de los siguientes factores:

yo. La duración de la relación:

¿Cuánto tiempo hace que el empresario conoce a la gente del banco?

ii. La amplitud de la relación.

¿Está la relación restringida solo para el administrador del banco y el empresario, o la relación involucra a otros empleados de ambos lados?

iii. Grado de confianza:

Se desarrolla durante la relación cuando los compromisos son asumidos y cumplidos por ambas partes. Por ejemplo, el empresario puede crear una impresión positiva al presentar regularmente informes de estados de cuenta y estados de efectivo antes de la fecha de vencimiento.

En ausencia de estados financieros anteriores y una larga relación con el banco, los préstamos del banco se vuelven altamente dependientes de los activos del negocio que el prestatario está dispuesto a comprometer. Los activos comprometidos son monitoreados intensivamente. En el caso de activos corrientes, el seguimiento es aún más intenso. Los informes de acciones semanales o incluso diarios y los estados de cuentas por cobrar no son desconocidos.

3. Puntuación de crédito:

La calificación crediticia se refiere a las técnicas estadísticas utilizadas para cuantificar el riesgo de incumplimiento. Muchos de los bancos grandes tienen sus propios modelos propietarios, mientras que algunos de los bancos pequeños los obtienen de proveedores externos. El puntaje de crédito se usa ampliamente para extender el crédito al consumidor y se considera cada vez más apropiado para pequeños préstamos a pequeñas empresas. Si bien los modelos de calificación crediticia utilizados son más sofisticados que los utilizados para los préstamos al consumidor, los modelos aún tienen un peso considerable en la historia financiera del empresario (Feldman, 1997).

Al igual que los préstamos basados ​​en los estados financieros, los préstamos basados ​​en la calificación crediticia permiten a un banco alejarse de un énfasis indebido en una relación con el prestatario. Se ha observado que, mientras que los préstamos para pequeñas empresas, los bancos pequeños prefieren un enfoque de relación, mientras que los bancos grandes prefieren utilizar la calificación crediticia.