PACS: Sociedades Primarias de Crédito Agrícola (Deficiencias)

A continuación se explican brevemente las principales deficiencias del PACS y su crédito y los pasos necesarios para eliminarlos:

1. Debilidad organizacional:

En el nivel primario, la estructura de crédito cooperativo tiene una doble debilidad:

(a) Cobertura inadecuada y

(b) Unidades débiles.

Aunque geográficamente, los PACS activos cubren alrededor del 90% de los 5.8 pueblos, hay partes del país, especialmente en el noreste, donde esta cobertura es muy baja. Además, la población rural cubierta como miembros es solo el 50% de todos los hogares rurales.

Esta insuficiencia de la cobertura en sí misma es atribuible a la debilidad financiera y organizativa de los PACS individuales. En cierto sentido, están atrapados en un círculo vicioso: son débiles debido a una membresía inadecuada y no atraen suficiente membresía porque son débiles. Este círculo vicioso debe romperse a través de medidas políticas de reorganización de PACS. Vamos a estudiar sobre ellos un poco más tarde.

Se debe hacer una distinción entre la cobertura nominal dada por la mera membresía y la 'cobertura efectiva' (en la terminología de RBI) según la proporción de miembros prestatarios en la membresía total. Sobre este último criterio, solo en los cuatro estados de Punjab, Haryana, West Bengal y Tamil Nadu es la cobertura efectiva del 50% o más. Dicha cobertura es mucho menor en UP y Bihar. Un mejor criterio que el de "cobertura efectiva" (utilizado por el RBI) sería (i) miembros prestatarios como proporción de los hogares rurales (ii) el monto promedio del préstamo emitido por miembro prestatario, y (iii) la proporción de Préstamos dirigidos a las secciones más débiles. Según estos criterios, aunque no se puede construir fácilmente un solo índice compuesto, se encuentra que los estados de Maharashtra, Gujarat, Punjab, Haryana y Tamil Nadu tienen mejores resultados que otros estados.

¿Por qué es baja la membresía de préstamo en el PACS?

A juicio de la Comisión Bancaria, que sigue siendo válida, en la mayoría de los casos, una o más de las siguientes razones son responsables de la baja membresía prestataria:

(i) Incumplimientos de los miembros en el pago de préstamos y la incapacidad de las sociedades para recaudar recursos,

(ii) Incapacidad de los miembros para proporcionar la seguridad prescrita,

(iii) Falta de registros de tierras actualizados o derechos inalienables a la tierra o incapacidad para producir garantías,

(iv) Inelegibilidad de ciertos propósitos para préstamos,

(v) Inadecuación de los límites de crédito prescritos, y

(vi) Condiciones onerosas prescritas, como la aportación de capital en acciones al 10 o 20 por ciento de los préstamos pendientes y depósitos de ahorro obligatorios.

Los PACS están pasando por una larga fase de reorganización ”que se inició formalmente a principios de la década de 1960, siguiendo la recomendación del Comité de Crédito Cooperativo (1960). Pero el progreso hasta la fecha ha sido muy lento.

Actualmente el trabajo de reorganización se está ejecutando en las siguientes líneas:

(a) Los PACS se están reorganizando para que cada PACS reorganizado cubra un área bruta de 2000 hectáreas dentro de un radio de 10 kms;

(b) Las unidades no viables se amalgaman con sociedades reorganizadas o se liquidan. Pero la amalgamación / liquidación obligatoria no es fácil, ya que a menudo se encuentra con una fuerte resistencia de los beneficiarios y funcionarios locales y los gobiernos estatales han dudado en usar la compulsión en el asunto; y

(c) El establecimiento de nuevos tipos de sociedades denominadas Sociedades de Servicio de Agricultores (FSS) y Sociedades de usos múltiples de gran tamaño (LAMPS) para áreas tribales y de colinas.

Los FSS, que se están organizando desde agosto de 1975, están destinados a satisfacer las necesidades de crédito de las secciones más débiles y proporcionar suministros de crédito integrados, servicios y orientación técnica a los agricultores en un punto de contacto. En la organización de estas sociedades se está dando preferencia a los distritos cubiertos por programas especiales de desarrollo, tales como 'Agencia de Desarrollo de Pequeños Agricultores (SFDA), Programa de Desarrollo del Área de Mando' (CADP), 'Programa de Áreas Propensas a la Sequía' (DPAP), etc.

Los LAMPS se están organizando en áreas tribales y de colinas, de alguna manera en la línea del FSS para proporcionar todo tipo de créditos, a saber, a corto, mediano y largo plazo, incluidos los requisitos para las necesidades sociales, agrícolas y de los consumidores ", orientación técnica en la intensificación y modernización de la agricultura y en la comercialización de productos agrícolas y forestales menores. Tanto FSS como LAMPS están vinculados por ajustes financieros a un banco cooperativo central o un banco comercial.

Su progreso es comprensiblemente lento debido a las dificultades para cumplir con ciertos requisitos esenciales para el éxito del nuevo programa, es decir, la liquidación o la fusión de otras sociedades existentes no viables en las áreas de FSS y LAMPS para proporcionar las nuevas unidades y Área exclusiva de operación, como también la provisión de personal gerencial y técnico para ellos.

Desde junio de 1970, los bancos comerciales también han sido asociados por el RBI en la rehabilitación de PACS débil. Bajo el esquema de RBI, los bancos comerciales toman el control de las sociedades por otorgarles préstamos a corto y mediano plazo. Tanto el número de sociedades como las cantidades involucradas hasta ahora son pequeñas.

2. Recursos inadecuados:

Los recursos del PACS son demasiado inadecuados en relación con las necesidades crediticias a corto y mediano plazo de la economía rural. La mayor parte de incluso estos fondos inadecuados provienen de agencias de financiamiento más altas y no a través de fondos propios de las sociedades o la movilización de depósitos por parte de ellos. La capacidad de movilización de recursos del PACS mejorará sustancialmente si, a través de la reorganización y las medidas relacionadas, se convierten en unidades sólidas y viables. Entonces, deberían poder atraer más depósitos y más préstamos de agencias de financiamiento más altas.

3. Sobre-cuotas:

Las grandes sobre cobros (de más del 40 por ciento de la demanda y del crédito pendiente) se han convertido en un gran problema para el PACS. Verifican la circulación de los fondos prestables, reducen el endeudamiento y el poder de préstamo de las sociedades y les dan la mala imagen de las sociedades de deudores en mora.

Los datos de RBI de varios años muestran que el porcentaje de sobrevaloraciones es mucho más bajo para los agricultores arrendatarios y trabajadores agrícolas y mucho más alto para los propietarios de tierras; entre los propietarios de tierras, el porcentaje de sobrevaloraciones fue relativamente menor para los agricultores más pequeños (hasta 2 hectáreas cada uno) y más alto para los agricultores más grandes. Esto sugiere que una gran parte de las sobrevaloraciones pueden ser voluntarias y que los grandes propietarios de tierras se aprovechan indebidamente de su posición relativamente más fuerte en las aldeas al apropiarse de un crédito cooperativo más barato y no pagar sus préstamos a tiempo.

En años de cosechas deficientes debido a las malas condiciones climáticas, es comprensible que existan sobrepasos en las áreas de fallas de cosechas pesadas. Pero año tras año, hasta el 40 por ciento de los préstamos pendientes vencidos no puede justificarse de este modo. Y esto es después de que una parte desconocida de los préstamos emitidos durante un año es simplemente la renovación de los préstamos vencidos. La posición de exceso de cuotas no es uniforme en todos los estados. Ha sido particularmente malo en Bihar, Assam y Madhya Pradesh.

De acuerdo con la Comisión Bancaria, en la mayoría de los estados, los aumentos en las cuotas se deben a:

(a) Gestión indiferente o mal manejo de las sociedades;

(b) Políticas de préstamos erróneas que conducen a un exceso de financiamiento, o financiamiento no relacionado con necesidades reales, desvío de préstamos para otros propósitos;

(d) Falta de supervisión adecuada sobre el uso de los préstamos por parte de los prestatarios y esfuerzo de recuperación deficiente;

(e) Falta de control adecuado de los bancos (CCB) sobre las sociedades primarias;

(f) Falta de vínculo adecuado entre las instituciones de crédito y de comercialización;

(g) No tomar medidas rápidas contra los incumplidores voluntariosos; y

(h) Precios agrícolas inciertos. Estos factores siguen siendo buenos.

4. Crédito Inadecuado y Restringido:

El crédito cooperativo es inadecuado en varios sentidos. Primero, el PACS proporciona crédito solo a una pequeña proporción del total de la población rural. Segundo, las sociedades no proporcionan crédito completo ni siquiera para todas las actividades agrícolas productivas. El crédito otorgado se limita principalmente al financiamiento de cultivos (operaciones agrícolas estacionales) y préstamos a mediano plazo para fines identificables, como la excavación de pozos, la instalación de juegos de bombas, etc.

La mayoría de las sociedades no otorgan crédito por otras actividades productivas emprendidas por los agricultores. Incluso para las actividades productivas aprobadas, el crédito otorgado generalmente no es adecuado para satisfacer por completo la necesidad de crédito. En la mayoría de los casos, las necesidades de crédito no agrícola, incluso con fines productivos, no se satisfacen en absoluto. Por lo general, no se otorgan préstamos de consumo.

Lo que se requiere es mejorar la cobertura efectiva de las sociedades proporcionando crédito a una proporción creciente de hogares rurales, especialmente de secciones más débiles, para ampliar el rango de propósitos elegibles para los cuales se otorga el crédito y luego satisfacer todas las necesidades crediticias de un prestatario aprobado. Para lograr este objetivo en la práctica, las sociedades deben ser sólidas desde el punto de vista organizativo y financiero, tal como se sugiere anteriormente.

5. Otras entradas vinculadas, servicio de extensión y marketing:

La provisión de un crédito adecuado y oportuno es solo una de las condiciones necesarias para mejorar la productividad de los agricultores y otros en las aldeas. Las instalaciones adicionales en la forma de suministro de insumos (como mejores semillas, fertilizantes, pesticidas, etc.) también se deben proporcionar a los agricultores pequeños y marginales para que puedan hacer un buen uso del crédito otorgado.

Ya se ha dado un paso en esta dirección en forma de Sociedades de Servicio para Agricultores (FSS) para agricultores pequeños y marginales. Pero lo que se requiere no es la proliferación de nuevas (formas de) sociedades, a partir de la revitalización de sociedades más débiles en unidades más fuertes, posiblemente reorganizándolas en cooperativas multipropósito de mayor tamaño.