Los banqueros indígenas: notas útiles sobre los banqueros indígenas

Los banqueros indígenas: notas útiles sobre los banqueros indígenas!

Los banqueros indígenas son empresas privadas o individuos que operan como bancos y, como tales, reciben depósitos y otorgan préstamos. Como los bancos, también son intermediarios financieros. Deben distinguirse entre los prestamistas profesionales cuyo negocio principal no son los bancos sino los préstamos de dinero.

Un prestamista puro presta sus propios fondos, un banquero indígena obtiene una parte de sus fondos prestables del público en depósitos u otras formas. Un prestamista realiza sus transacciones en efectivo, mientras que una gran cantidad de transacciones de un banquero indígena se basan en transacciones en instrumentos de crédito a corto plazo como cientos y facturas comerciales.

El sistema de banca indígena en la India se remonta a la antigüedad. Hasta mediados del siglo XIX, las agencias financieras indígenas constituían la mayor parte del sistema financiero indio. Proporcionaron crédito no solo a los comerciantes y productores, sino también a los gobiernos de la época.

La llegada de los británicos tuvo un impacto adverso en su negocio. Los banqueros europeos comenzaron a disfrutar del patrocinio y el prestigio del Estado. Los bancos extranjeros (cambiarios) se hicieron cargo de la financiación del comercio exterior. En las áreas metropolitanas e importantes centros comerciales, la creación de bancos comerciales modernos quitó cada vez más el negocio de las agencias financieras indígenas que, gradualmente, fueron empujadas a la financiación del comercio interno.

Con el crecimiento de la banca comercial y cooperativa geográfica y funcionalmente, especialmente desde mediados de la década de 1950, el área de operaciones de estas agencias se ha contraído aún más. Todavía hay miles de empresas familiares, especialmente en el oeste y sur de la India, que continúan operando como banqueros de estilo tradicional. Muchas de estas firmas han continuado en este negocio por varios cientos de años. Los banqueros indígenas son, en general, de base urbana. Su negocio, además de ser hereditario, se limita a unas pocas castas y comunidades.

El tamaño de la clase bancaria indígena y el volumen de sus operaciones de crédito no se conocen con certeza. La Comisión Bancaria (1972) estimó que su número se ubicaría en el vecindario de 2, 000 a 2, 500. Timberg y Aiyar (1980) han colocado este número en un mínimo de 20, 000, excluyendo la India central y la India oriental fuera de Calcuta. Además, han estimado que a fines de la década de 1970 el crédito total otorgado por estos banqueros estaba en el vecindario de Rs. 1, 500 millones de rupias, lo que equivale al 10 por ciento del crédito bancario comercial total en el año 1977-8.

Los banqueros indígenas no constituyen una categoría homogénea. La Comisión Bancaria (1972) los había agrupado en cuatro subgrupos principales: reducciones de Gujarati, reducciones de Shikarpuri o Multani, Chettiars del Sur y Marwari Kayas de Assam. Timberg y Aiyar (1980) no cubren a Assam, por lo que dejan de lado a Marwari Kayas. Pero descubrieron que los banqueros Rastogi, que suman alrededor de 500, también son un subgrupo importante que sirve a los artesanos y comerciantes en el área de Oudh en UP y que proporcionan Rs. 100 millones de euros de crédito.

Los reductos de Gujarati están activos en los centros industriales y comerciales de Gujarat, Bomaby y Calcuta, a los que se unieron los shrwis de Marwari en Bombay y Calcuta. Los Shikarpuris operan principalmente en las áreas metropolitanas de Bombay y Madras y en otras partes del sur donde los Chettiars también están activos. Los Marwari operan también en los jardines de té de Assam y en otras partes del noreste de la India.

Así, la mayor concentración de banqueros indígenas se encuentra en el oeste y el sur. Según Timberg y Aiyar (1980), los banqueros de Chettiar, que sumaban alrededor de 2.500, recibieron un crédito extendido de aproximadamente Rs. 380 millones de rupias (a fines de la década de 1970) a tasas que oscilan entre el 18 y el 30 por ciento anual. Además, han estimado que alrededor de 40, 000 prestamistas de Chettiar otorgaron créditos (de una cantidad increíblemente grande) de Rs. 1, 250 millones de rupias.

De los cuatro tipos principales de banqueros indígenas, los recortes de Gujarati son los más importantes. En los últimos años, los encogimientos de Shikarpuri han perdido cada vez más su antiguo carácter de banqueros indígenas y han asumido el papel de "financistas comerciales", que prestan principalmente de sus fondos de propiedad. Sólo estudiamos sobre estos dos tipos. Esto también arrojará luz sobre las funciones principales desempeñadas por otros tipos de banqueros indígenas como banqueros, una vez que recordemos que ninguno de ellos realiza todas estas funciones y que existen diferencias en los métodos de operación de varios tipos de banqueros indígenas.

Gujarati se despide:

Las reducciones de Gujarati son de dos tipos:

(a) Los banqueros puros y

(b) Banqueros y comisionistas.

Timberg y Aiyar (1980) estimaron que su número total es de aproximadamente 5, 000, de los cuales aproximadamente 1500 son banqueros puros. Las estimaciones comparables de la Comisión Bancaria fueron solo 350 y 150 respectivamente. Los banqueros puros están limitados solo a Gujarat, con una gran concentración en Ahmedabad.

Las firmas más numerosas de Gujarati y Marwari en Bombay y Calcuta combinan banca con agencia de comisión o comercio de ropa, granos y otros productos básicos y sus operaciones bancarias son más o menos auxiliares de su comercio.

Los encogimientos de Gujarati, especialmente los banqueros puros, realizan la mayoría de las funciones principales de un banco comercial. Aceptan depósitos, hacen préstamos y proporcionan medios de envío y recolección de dinero. Aceptan depósitos tanto actuales como fijos y pagan intereses incluso sobre depósitos actuales a una tasa del 7, 5 por ciento en Gujarat y del 6 por ciento en Bombay.

En los depósitos a más largo plazo, pagan hasta el 12% anual. Estos depósitos representan entre el 30 y el 90 por ciento de sus fondos totales. Algunos banqueros también ofrecen facilidades de cheques a sus depositantes de cuenta corriente. Pero los cheques tienen una circulación local limitada y no son aceptados por los bancos comerciales.

Adelanta dinero en la llamada y por cortos períodos de crédito personal o en la mayoría de los casos de seguridad, esto se hace por medio de la emisión de darshani hundis en sus firmas u otras reducciones en otros centros y mediante el descuento de mudoati hundis y papel comercial de diversos tipos. controles actuales de la estación y controles posteriores a la fecha, etc. Solo para Bombay, Timberg y Aiyar (1980) han estimado un volumen de negocios anual de Rs. 1500 millones de rupias con Gujaratis y de Rs. 500 millones de rupias con Marwaris.

Las reducciones de Gujarati organizan el envío de fondos mediante la emisión de darshani hundis y también se encargan de recolectar los cientos para sus clientes. Algunas grandes reducciones tienen sucursales en los centros de mofussil. Por ejemplo, un shruj de Gujarati tenía 93 sucursales. Además de estas sucursales, las concesiones tienen arreglos de alojamiento mutuo para la aceptación y el pago de cientos en varios lugares dentro y fuera de los límites estatales.

Este acuerdo permite que estas reducciones lleven a cabo el trabajo de la agencia de comisiones y las operaciones de intercambio, recauden y presten fondos de la manera más rentable y dirijan los fondos excedentes a los lugares donde se necesiten.

El capital de trabajo de las reducciones de Gujarati proviene de sus propios fondos, depósitos del público y préstamos interempresariales. Los depósitos (estimados en aproximadamente 800 millones de rupias por Timberg y Aiyar) representan aproximadamente la mitad de sus fondos totales. Apenas piden préstamos a los bancos comerciales para financiar sus operaciones bancarias. Las reducciones de Gujarati han desarrollado su propio mercado de llamadas de dinero, análogo al mercado interbancario de llamadas de dinero, en el cual los fondos de superávit a corto plazo son prestados y tomados en préstamo. Este mercado de llamadas y los préstamos interempresariales asociados son una característica muy distintiva de las operaciones de reducciones de Gujarati.

Shikarpuri o Multani Shroffs:

Junto a las reducciones de Gujarati, son el subgrupo más importante de financieros indígenas. La Comisión Bancaria (1972) estimó su número en aproximadamente 400. Pero Timberg y Aiyar (1980) ubicaron este número en 1200, de los cuales aproximadamente la mitad son miembros de las Asociaciones de Banqueros Shikarpuri locales y el otro no son miembros. Sus recursos de capital se estiman de manera diversa entre Rs. 30 y millones de años y 600 millones de años. Estos banqueros operan principalmente en Bombay y el sur de la India.

Funcionalmente, lo que distingue a los financistas de Shikarpuri de las reducciones de Gujarati es su mayor dependencia de sus fondos de propiedad y préstamos de bancos comerciales en lugar de depósitos del público como la fuente de sus fondos.

Desde 1970, los bancos han reducido drásticamente su refinanciación a Shikarpuris y estos últimos han llegado a depender en gran medida de sus propios fondos. Como resultado, el negocio de Shikarpuri no ha crecido con la economía, el carácter de Shikarpuris ha cambiado del de los banqueros al de los "financieros comerciales", y el costo de su crédito para sus prestatarios casi se ha duplicado.

Los Shikarpuri tradicionalmente solían prestar principalmente al descontar 'Multani hundis', que son notas a plazo de 90 días. En el pasado, solían pedir prestado a los bancos comerciales al volver a descontar estos cientos. Con el declive de las instalaciones de redescuento con los bancos, se han movido cada vez más hacia los préstamos contra los pagarés de la demanda (aprobados por un término) y dar crédito a plazos.

En los centros más pequeños del sur, el 90 por ciento de los avances de Shikarpuri se realizan sobre la base de notas de demanda. En términos generales, el 45 por ciento de los avances de Shikarpuri en el Sur son en forma de crédito a plazos. Las notas de pago generalmente son compatibles con cheques con fecha posterior, uno para cada pago de pago; Los principales prestatarios de Shikarpuris son comerciantes y pequeños fabricantes.

Otros prestatarios (menos importantes) son operadores de transporte y pequeños exportadores. Estos prestatarios a menudo tienen una necesidad urgente de préstamos limpios (o sin garantía) para los requisitos marginales a corto plazo de su negocio. El banquero Shikarpuri trata de satisfacer este tipo de demanda.

La clientela es variada y no se limita a unas pocas comunidades como en el caso de Gujaratis; La financiación de Shikarpuri es mucho más costosa que la proporcionada por las reducciones de Gujarati. Los Shikarpuris han desarrollado un sistema para compartir riesgos entre ellos.

Si los requisitos de un prestatario son grandes, un corredor se encargará de dividirlo en notas más pequeñas tomadas por varios aranceles de Shikarpuri, reduciendo así el riesgo de cualquier banquero individual. Los financieros de tipo Shikarpuri se encuentran en todos los mercados principales.